リボ払いやめとけ！デメリット5選！元クレカ社員暴露

リボ払い検討者

「リボ払いが気になるなぁ〜。

でもどんなデメリットがあるんだろう？

注意点あるなら、知っておきたいなぁ〜。」

このような疑問にお答えします。

先に結論記載させていただきます。

リボ払いのデメリット

手数料が高すぎ
知らぬ間に始まる！
フェアなサービスでない
返済方法も分かりづらい
管理しづらく、借金膨らみやすい
支払いが長期化し、立て直しづらい

どうも、元三井住友系の金融マン、稼ぎ隊のCo.隊長（@Co_Keio）です。
大手クレジットカード会社で10年以上勤めた後退社し、その後は好きなことだけやりながら月約10万円で細々と暮らしております。
※2019年は株2000万円運用で月10万円の生活費を捻出してました。
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本記事では、「リボ払いやめとけ！デメリット5選！元クレカ社員暴露」というテーマでまとめさせていただきます。
私自身、クレジットカード会社に勤めていた時は、リボ払いの推進にも携わっていたのですが、全くもっておすすめできるサービスではありません。

ネットで検索すると、各カード会社がリボ払いのデメリットについてまとめていますが、裏の狙いはリボ払い誘導のため、本質を分かりやすく伝えてるサイトがありません。
本サイトでは、1人でもリボ払いの被害者が減ることを願って、整理させていただきますので、どうぞご参考ください。

それでは、見ていきましょう！

リボ払いとは？

サービス名	リボ払い（リボルビング払い）
内容	手数料を払うことで、支払の一部を後回しにできるサービス（借金）
一般的な手数料	実質年利15%
利用方法	クレジットカードの枠にリボ枠が自動付帯リボ払い指定することで、利用可能

リボ払い（リボルビング払い）とは、利用した件数や金額にかかわらず、毎月の支払額を一定にできる支払い方法です。

＜リボ払いイメージ図（支払額2万円設定）＞

要は設定していた金額よりオーバーしたら、自動的に借金にしてくれるサービスです。。。
クレジットカードに「リボ払い」という枠があり、各カード会社に設定すれば簡単に利用できます。（中には設定不要のリボ専用カードもあり）

どのクレジットカードも対応していますが、一旦利用率が最も高い「楽天カード」を載せさせていただきます。

楽天カード

名称	楽天カード
年会費	永年無料
ブランド	VISA/Master/JCB/AMEX
ポイント還元率	1%
保険	海外旅行傷害保険

ポイント還元率も高い上、海外旅行傷害保険もついて、年会費無料です。
当然、リボ払いも可能ですので、ご興味あれば、公式サイトご覧ください。

【年会費無料!!】
リボ払いもできる！楽天カード

リボ払いやめとけ！デメリット5選！元クレカ社員暴露！

リボ払いのデメリットは、下記の通りです。

手数料が高すぎ
知らぬ間に始まる！フェアなサービスでない
返済方法も分かりづらい
管理しづらく、借金膨らみやすい
支払いが長期化し、立て直しづらい

デメリット①
手数料が高すぎ

リボ払いの一般的な手数料は15%です。
100万円リボ払いを利用したら、1年間で取られる手数料はざっくり15万円です。

これだけ聞いてもイメージ湧きづらいかもしれませんが、これは非常に高いです。
買い物代金であれば、Appleやジャパネットたかた等、手数料を負担してくれる企業も珍しくありません。

お好きなApple製品を最大24か月、分割金利0%で購入できます。

Apple｜ファイナンス

1回払い、2回払い、ボーナス一括払い(冬は1月・夏は8月)、リボ払い、
分割払い(3・5・6・8・10・12・15・20・24・30・36回) ※分割金利・手数料はジャパネットたかた負担

ジャパネットたかた｜お支払い方法について

分割払いは、商品単体の支払いを分ける方法です。リボ払いはカード利用した合算金額を分けて支払う方法です。

さらに、買い物でなく、お金を借りる場合でも、条件によってはリボ払い手数料より低い金利のサービスもあります。
楽天銀行のカードローンを例にあげても、最大金利は14.5%です。

これなら、お金を借りた方がリボ払いよりお得です。
お金を借りるのは借金になるので、抵抗ある人も多いんですが、リボ払いはその感覚が薄れるため、非常に高い手数料でも使ってしまう方がいます。

リボ払いの手数料15%というのは、異常に高いです。
気をつけましょう。

デメリット②
知らぬ間に始まる！
フェアなサービスでない

クレジットカード会社からすると、リボ払いは非常に儲かるサービスです。
収入全体の3〜5割をファイナンス収入が占めることも珍しくありません。

したがって、至る所でリボ払い誘導してきますので注意しましょう！
カード申し込む際に、最初から設定されていたとか、リボ払い設定ボタンが押されやすいような設計になっているなど、様々です。

クレジットカード会社のコールセンター業務を行っていた新入社員時代は、このようなクレームをたくさんいただきました。

「知らない間にリボ払い設定されてて、手数料発生してるんだけど！」

昔に比べれば、最近は改善されつつありますが、それでも尚注意を払わないとリボ払い（借金）生活が始まります。

デメリット③
返済方法も分かりづらい

リボ払いの返済方法は、何種類もあります。

定額方式
残高スライド方式
定率方式

定額方式も「元利定額方式」なのか「元金定額方式」に分かれたり、とにかくわかりづらいです！
これでは、一体いくら借金があって、毎月いくらずつ減らせているのか分かってない方も多いでしょう。

ちなみに元利定額方式は「元金＋利息」の合計金額が定額な返済方式のため、返済期間が長くなり、クレジットカード会社からしたら、より多くの手数料をGETできます。
したがって、返済方式を選択するケースでは「元利定額方式」が一番上になっていたりします。（←こういう罠に気をつけましょう！）

さらにたちが悪いのは、クレジットカード会社毎に、各返済方法にサービス名をつけているので、余計分かりづらくなっています。

デメリット④
管理しづらく、借金膨らみやすい

返済方法が分かりづらいため、正確なリボ残高も分からず、知らぬ間に借金が膨らみやすいのがリボ払いの特徴です。
「計画的に利用しましょう！」と各社強調してますが、それを困難にしてるのがクレジットカード会社そのものです。

返済方法だけでなく、手数料発生する期間とその計算方法も複雑で、勤めていた私でさえ、理解するのが難しかったです。
スマートな生活を送る上で最も大切な力は「管理する力」です。

リボ払いは商品設計を、”複雑に複雑に”見せるので、その管理力を発揮させてくれません。
家計簿つけて、管理を頑張ってる私でさえ、リボ払い残高があったら、毎月の収支把握にすごい時間がかかってしまうと思います。

資金管理の重要性については、こちらの記事でまとめてますので、よかったらご覧ください。

貯金できない人の特徴5選！解決策は？友人M君がやばい件

2020年2月17日

デメリット⑤
支払いが長期化し、立て直しづらい

一度リボ払い地獄にハマると、手数料がどんどん大きくなりますので、支払いが長期化して立て直すことが難しいです。
そもそも資金管理できなかったために、リボ払いにハマってしまった人なので、その後の立て直しプランも実行できない方が多いのが実情です。

このような方は、最初からリボ払いを始めないのが、とても大切です。

スマートに生きる方法は？

スマートに生きる上で、最も大切なことは「資金を管理すること」です。
これを常に意識して、行動しましょう！

スマートに生きる対処法

直近の資金繰りが厳しい方
✔︎リボ払いでなく、大きい買い物1つを分割払いで買う
✔︎本当にカツカツで厳しい場合は、金利の安いキャッシング
借金しなくても、大丈夫な方
✔︎デビットカード利用&家計簿アプリ

直近の資金繰りが厳しい方

どうしても借金しなければならない場合でも、管理のしづらいリボ払いは避けましょう！
借金の原因となる大きな支払いを分割払いするのが、まず第一の解決策です。

場合によっては、Appleやジャパネットたかたのように、会社側が手数料を負担してくれるケースも珍しくありません。

企業側はそれを負担してでも、商品売りたいですからね♪

分割払いが無理そうなら、最も手数料が安い方法で借り入れ、返済プランを必ず守って最速で返済しましょう。
正論しか記載できなくて申し訳ございませんが、それ以外に方法はありません。

借金しなくても、大丈夫な方

資金管理のために、デビットカードと家計簿アプリを組み合わせましょう！
デビットカードは、クレジットカードのように利用できますが、利用と同時に銀行口座から引き落としされますので、使いすぎる心配がありません。

私はこのような登録しています。

＜私の決済方法＞

支払いは「デビットカード」または「PayPay」を使っています。
PayPayにデビットカードを登録をしておけば、全ての利用が家計簿アプリに入力されるので、管理がとても簡単です。

私の使ってるデビットカードと家計簿アプリをご紹介させていただきます。

JNB Visaデビットカード
（ジャパンネット銀行）

名称	JNB Visaデビットカード
年会費	無料
ブランド	VISA
ポイント還元率	0.2%
その他	✔ヤフー系列のネット銀行 ✔PayPayへの出金手数料無料 ✔ジャパンネット・三井住友銀行宛振込手数料無料